【傳承、醫療保費對沖、退休養老】具傳承功能儲蓄保險比較: 友邦、宏利、保誠、永明、安達
長線退保價值，宏利較優勝
從下圖可以看到，預期退保價值當在20年、30年，宏利創富傳承2表理也相對做得比較好。
另預期回本期，永明最快回本；若以保證回本期比較，也是永明的富越做得比較好。
但若以中途提取，那個計劃的彈性會最好? 及可提最多少金額? 筆者估計是大部份讀者最希望知道的。
不同保險公司也有不同的最低名義金額，當要部份退保提取保證現值及終期紅利(如適用)時，便需以這名義金額作為其中一個提款指標，所以最低名義金額或保額要求是有參考價值，若完全退保，即可以不用理會。
部份提取要留意以下事項
儲蓄計劃主要由保證及非保證部份組成。保證部份包括保證現金，這部份是在保單退保是取回；非保證部份由週年紅利(現金)、復歸紅利/歸原紅利、及終期紅利組成。
如果要簡單說明，便好似買入了股票，派現金股息便等如週年紅利；當派送紅股，便等同復歸紅利，價值只能做參考，在某年月在當在市場放售時便按當時股價計以紅股數目得出總值，但通常也會和復歸紅利的一點點折讓。
所以若非保證部份會有鎖定功能，復歸紅利及或終期紅利派送的紅股便能把價值鎖定(我們理解為把股份轉為現金)，再把現金積存滾存，因為已變成了現金，所以不會受投資市場影響而復歸紅利價值波動。
參考友邦，計劃設有紅利鎖定，但要等到保單第15年，保單持有人才能行使紅利鎖定功能(上限70%)，把復歸紅利、終期紅利鎖定，轉換成現金。好處是減少價值波動及在保單內的現金值價賺取積存生息；壞處是當用了紅利鎖定功能，便有機會減少了該價值部份的再潛在升幅。
如紅色框顯示(65歲)，行使紅利鎖定(上限70%)，在不影響保證現金價值的情況下，可以在非保證金額部份(2,020+30,007) x0.7 = 22,418.9轉為現金提取。但如之前所提及，這部份的現金提取會有少許折扣，情況如同碎股要在市場放售，也要有一點點的折讓，轉換後便成現金，可以提取或存放現金戶口積存生息。
宏利終期紅利鎖定上限50%，第15年或後可以行使
紅框顯示非保證紅利42, 終期紅利38.329，部份提取不影響現金價值下可以最多42+38,329 x0.5 =19,206.5，轉換成現金可以即時提取或積存生息。
永明部份提取情境和友邦、宏利不同
永明部分提取而不影響保證現金價值的情況下，可以全部提取歸原紅利7,587，和友邦、宏利不同沒有紅利鎖定功能，如果有紅股派送，但會持續投資直至保單持有人把紅利提取，如不提取，便會在保單中持續投資。
如果要提取終期紅利便需要部份退保，按比例提取保證現金價值及非終期紅利。
安達紅利鎖定只限增保紅利
安達於保單第10年開始便可以行使紅利鎖定，把增保紅利鎖定，轉換定保證現金或轉換後積存生息。如果在不影響保單保證現金價值的情況下，可以提取3,935
保誠有每月入息，不設歸原紅利
保誠在65歲，不影響保證現金價值情況下可以提取11,124。
紅利鎖定轉為現金撮要
設有紅利鎖定功能，便能把價值鎖定，轉化成現金在戶口中積存生息，但要留意的是同樣這部份的錢便會失去投資機會，可能會影響日後保單的升值能力。以下是一個少少的撮要，列出5間保險公司設有鎖定功能及其上限。
退保價值宏利最高，彈性提款友邦最好，永明投資增長潛力高
總結: 退保價值宏利最高，彈性提款友邦最好(在不影響保證現金價值下)，永明投資增長潛力高。部份退保(partial surrender)，這部份會影響未來保單保證現金價值及終期紅利，所以當可動用復歸紅利提取完畢後，還不夠便可以以partial surrender方法取最更多現金，或直接full surrender。若是部份退保，便要參考最開首的第一幅圖，在部份退後保單要維持最低的名義金額/保額，當要部份退保的金額大於名義金額，這份保單便需要完全退保(full surrender)。
筆者想在這裡再補充，歸原紅利/復歸紅利如同紅股，股價會影響最後該紅利價值，所以友邦、宏利、安達設有紅利銷定，可以把價值鎖定，但沒有銷定部份的，如永明，便會提高投資增長潛力。
但無論如何，我們用以上例字(40歲做參考)，可以睇出越早開始儲蓄，滾存回報為未來使用選擇會更多，用回股神畢菲特一句:「時間是投資最好的朋友，最好是永遠。」所以傳承計劃是近年市場受歡迎的原因之一，因為可以一代再傳一代，不似以前的人一死，計劃便完結，不能再傳承下去。
如果要同時做好醫療保費對沖、養老及傳承，那計劃的年供款便要多點了。
以上內容讀者不應視為投保要約，在投保前，應資詢保險公司或顧問意見，及以內容只是保險撮要，筆者已盡力確以上內容正確但不保證，讀者應以保險公司資料為準。
【傳承、醫療保費對沖、退休養老】具傳承功能儲蓄保險比較: 友邦、宏利、保誠、永明、安達
