團體醫療保險比較2023
又到每年續保團體醫療保險的時間，小至大企業也會為每年續保而煩惱，因為當中涉及的不但是費用支出，還有是公司能否為僱員提供可競爭性的團體醫療保險。
在經濟面臨嚴峻的挑戰下，2023年即將過去，2024年會是艱難又不容易過的日子，企業要顧及可持續性發展(sustainability)下，ESG將會是未來發展新趨勢，當中的”S”，企業責任，除了是企業對社會的責任外，還有最重要就是對員工的關懷，增加員工歸屬感是企業可否持續發展的重要支柱，當中包括的就是僱員福利(Employee Benefit)，特別是2023年將過，將迎來新的一年，我們特別把常用的團體醫療保險做了比較，配合經驗累積關於現時醫療市場收費，比較不同保險公司計劃中挑選最接近的計劃級別，再按該計劃級別計算保費，給還沒有團體醫保或來年打算轉保的企業參考。ESG中的”S”相對人性化，我們相信若企業能提升”S”，間接便能提升企業價值，因為只有透過可持續發展的企才能在經濟環境不確定性的情況下生存下來。
團體醫療保險，最常見是年齡組別計價，其次是以計劃選項計價，或以混合模式(Hybrid)計價，各種模式各有好處，但在比較過後，保費平均7,000至9,000/人，如公司有員工10人，即總保費約70,000至90,000。
我們做了撮要，供讀者參考。
要有齊住院+SMM+門診+牙科，同時按我們經驗標準，讀者可以按參考保障為指標，看看自己企業保障如何。
AIA「 智悠選」團體保險計劃2
重點
行政流程:
1. 投保年齡: 64歲或以下；保障至69歲
2. 僱員數目3-7名: 要個別健康申報(即有機會個別加價或出不保事項)
3. 僱員數目8名或以上: 不用健康申報
4. 僱員數目10名或以上: 僱員可自費額外選投指定自選個人醫療保險，不用健康申報，缺點是風險池內的所有投保人可能是患有不同疾病的人士，每年保險加幅因理賠紀錄而可能出現失控情況。
5. 在保單生效後，新增僱員，部份福利會按生效時間按比例計算(如門診)
計劃重點
1. 續保是以pool rating計算，所以保費不會因為公司理賠紀錄差而擔心保費大增。
1. 保障已存在疾病，前3後12，意思即是在計劃生效前3個月已持續有的疾病，在計劃生效後12個後會受保
2. 僱員可以自選降低基本計劃保障要求去換取自己較為有需要的其他保障，包括身體檢查、疫苗接種、視力保障、牙科保健、aia個人保單保費及保費徵費。
Great Info建議
住院:
-基本計劃
選用計劃3(普通房)
因為基本的大腸鏡檢查，醫生收費也要7,000，所以選用計劃3，僱員基本的腸胃鏡檢查，小型手術醫生手術費7,000，麻醉師費2,240、手術室費用2,240，僱員只需自己補貼少許即可。
-額外醫療保險
選用計劃3(普通房)
這部份要留意，如僱員患有危疾，如癌症，當化療、放射治療、標靶費用在基本計劃的住院雜費中耗盡後，便會在額外醫療保險內扣除，所以只有80,000(僱員先自付1,000，餘額再自付20%)要「睇住用」。
住院+額外住院: 小總結
計劃本身不是每年計算，意思即是每宗傷病在保障表上耗盡後，來年續保，僱員因該病便不會得到任何保障。
-門診
選用計劃6B
因為西醫連3日藥平均要收400、中醫可能要更貴；專科醫生收費約800，物理治療約800，所以計劃6B(不設自付額)，每次普通科西醫最高賠償額300，是較接近市場收費，僱員自付額相對少一點。
-牙醫
選用計劃1
計劃保障提供非網絡全包，保額2,000，洗牙不用僱員給自付額，其餘項目需自付20%，是現時較常見的保障內容。
AXA 安心同行企業醫療保障計劃
重點
行政流程:
1. 投保年齡: 69歲或以下(65歲或以上僱員需健康申報)；保障至70歲
2. 僱員數目3-5名: 要個別健康申報(即有機會個別加價或出不保事項)
3. 僱員數目6名或以上: 不用健康申報
4. 僱員數目6名或以上: 僱員可自費額外選投指定自選個人醫療保險，不用健康申報，缺點是風險池內的所有投保人可能是患有不同疾病的人士，每年保險加幅因理賠紀錄而可能出現失控情況。
5. 在保單生效後，新增僱員，部份福利會按生效時間按比例計算(如門診)
計劃重點
1. 續保是以pool rating計算，所以保費不會因為公司理賠紀錄差而擔心保費大增。
2. 保障已存在疾病，前3後12，意思即是在計劃生效前3個月已持續有的疾病，在計劃生效後12個後會受保
3. 保費按計劃選項而非歲數計算保費
Great Info建議
住院:
-基本計劃
選用計劃4
因為基本的大腸鏡檢查，醫生收費也要7,000，所以選用計劃4(小型手術醫生保額6,000，麻醉師及手術室分別為醫保額的30%)，僱員基本的腸胃鏡檢查，只需自己補貼少許即可。
-額外住院賠償
選用計劃4
這部份要留意，如僱員患有危疾，如癌症，當化療、放射治療、標靶費用會在這部份扣除(洗腎30,000，癌症75,000)
-附加重症醫療保障
當基本計劃保障用盡後，便會在額外醫療保險內扣除(但不包括癌症、洗腎)，所以只有100,000(僱員先自付1,000，後餘額再自付10%)，可以留意返。
住院+額外住院+附加重症醫療: 小總結
計劃本身不是每年計算，意思即是每宗傷病在保障表上耗盡後，來年續保，僱員因該病便不會得到任何保障。同時基本計劃下的基本計劃下的住院雜項和附加重症醫療不能包括癌症及洗腎保障，這部份要留意返。
-門診
選用門診計劃A(等級4)及門診計劃B(等級4)
因為西醫連3日藥平均要收400、中醫可能要更貴；專科醫生收費約800，物理治療約800，但限於門診計劃要跟住院計劃，所以計劃選擇局限了保障，在這部份，僱員門診保額每次賠200，相對僱員自付額會較多。
-牙醫
選用等級4
這部份分細項保障，當中洗牙只有300(僱員自付20%)，所以這部份僱員相對自付額會較多。
備註: 門診計劃及牙醫保障選項因要和住院計劃同級別，所以提供保障上局限了門診及牙醫選項。
藍十字 僱員醫療保障計劃
重點
行政流程:
1. 投保年齡: 70歲或以下，保障至75歲
2. 僱員數目3-4名: 要個別健康申報(即有機會個別加價或出不保事項)
3. 僱員數目5名或以上: 不用健康申報
4. 僱員數目5名或以上: 僱員可自費額外選投指定自選個人醫療保險，不用健康申報，缺點是風險池內的所有投保人可能是患有不同疾病的人士，每年保險加幅因理賠紀錄而可能出現失控情況。
5. 在保單生效後，新增僱員，福利不會按生效時間按比例計算(如門診)
計劃重點
1. 續保是以experienced rating計算，所以保費會因為公司理賠紀錄而對個別公司在續保時進行保費調整。
2. 保障已存在疾病，前3後12，意思即是在計劃生效前3個月已持續有的疾病，在計劃生效後12個後會受保
3. 保費按歲數線分水嶺劃分，65歲或以下劃一保費，66歲至70歲另一保費、71歲至75歲另一保費。
Great Info 建議
住院:
-基本計劃
選用計劃HS3(普通房)
因為基本的大腸鏡檢查，醫生收費也要7,000，所以選用計劃HS3(醫生手術費保額6,400，麻醉師及手術室費保額分別1,920和1,920，僱員基本的腸胃鏡檢查，只需自己補貼少許即可。
-附加額外醫療保障
選用計劃MM3(普通房)
當基本計劃保障用盡後，便會在額外醫療保險內扣除(包括癌症、洗腎)，所以只有70,000(僱員須先自付20%)，可以留意返。
住院+附加額外醫療: 小總結
計劃本身不是每年計算，意思即是每宗傷病在保障表上耗盡後，來年續保，僱員因該病便不會得到任何保障。同時基本計劃下的基本計劃下的住院雜項已包括癌症保障，當基本計劃耗盡後，餘額便會跌入附加額外醫療保障中賠償，讀者可以留意返。
-門診
選用門診計劃OP1N
因為西醫連3日藥平均要收400、中醫可能要更貴；專科醫生收費約800，物理治療約800，所以若選用OP1N，不設自付額，每次門診西醫保額330，而且還包括每年1次身體檢查，保額330，金額不算太多，但在政府推出的慢性病共治計劃下，僱員自付額相對會較少。
-牙醫
選用等級D2C
這部份保額2,000，不劃分細項，唯獨洗牙也要自付額20%，保額2,000/每年。
Bolt Tech 僱員醫療保險計劃
重點
行政流程:
1. 投保年齡: 69歲或以下，保障至70歲
2. 僱員數目最少4名: 不用個別健康申報
3. 僱員數目4名或以上: 不用個別健康申報
4. 僱員數目10名或以上: 僱員可自費額外選投指定自選個人醫療保險，不用健康申報，投保指定大眾醫療保險計劃(因已混合了健康人士一同投保，所以和AIA、AXA、Blue Cross上安排的風險池會有不同。
5. 在保單生效後，新增僱員，福利會按生效時間按比例計算(如門診)
計劃重點
1. 續保是以pool rating計算，所以保費不會因為公司理賠紀錄差而擔心保費大增。
2. 保障已存在疾病，前3後12，意思即是在計劃生效前3個月已持續有的疾病，在計劃生效後12個後會受保
3. 保費按歲數組別計算。
Great Info建議
住院:
-基本計劃
選用計劃GHH4(半私家)
因為基本的大腸鏡檢查，醫生收費也要7,000，所以選用計劃GHH4，小型手術保額5,600，麻醉師及手術室費用分別也是1,680，僱員基本的腸胃鏡檢查，只需自己補貼少許即可。
-附加額外醫療保障
選用計劃GMH4
當基本計劃保障用盡後，便會在額外醫療保險內扣除(包括癌症、洗腎)，所以只有100,000(僱員須先自付1,000，及後再自付20%)，可以留意返。
住院+附加額外醫療: 小總結
計劃本身不是每年計算，意思即是每宗傷病在保障表上耗盡後，來年續保，僱員因該病便不會得到任何保障。同時基本計劃下的基本計劃下的住院雜項已包括癌症及洗腎保障，當基本計劃耗盡後，餘額便會跌入附加額外醫療保障中賠償，讀者可以留意返。
-門診
選用門診計劃GPH5
因為西醫連3日藥平均要收400、中醫可能要更貴；專科醫生收費約800，物理治療約800，所以若選用GPH5，僱員自付額相對會較少。
-牙醫
選用等級GDH2
這部份分細項保障，自付額20%，除了洗牙每年保額500(不設自付額外)，其餘細項也設20%自付額，每年保額5,000。
Manulife 精選團體醫療保障
重點
行政流程:
1. 投保年齡: 64歲或以下，保障至69歲
2. 僱員數目最少3名: 須個別健康申報
3. 不提供僱員數目達某數目可免申報健康及沒有提供僱員可攜式免核保個人醫保。
5. 在保單生效後，新增僱員，福利不會按生效時間按比例計算(如門診)
計劃重點
1. 續保是以pool rating計算，所以保費不會因為公司理賠紀錄差而擔心保費大增。
2. 保障已存在疾病，前3後12，意思即是在計劃生效前3個月已持續有的疾病，在計劃生效後12個後會受保
3. 保費按歲數組別計算。
Great Info建議
住院:
-基本計劃
選用計劃3
因為基本的大腸鏡檢查，醫生收費也要7,000，所以選用計劃3，醫生手術費賠償8,000，麻醉師及手術室分別為2,400，僱員基本的腸胃鏡檢查，只需自己補貼少許即可。
-附加保障 -附加重病保障
選用計劃3(大房)
當基本計劃保障用盡後，便會在額外醫療保險內扣除(包括癌症、洗腎)，所以只有70,000(僱員須先自付1,000，及後再自付20%)，可以留意返。
-附加保障 — 非住院癌症及透析治療保障，計劃3下保額120,000(每一治療)，金額雖然不是十分大，但對不幸患上危疾的僱員可以說是僱主的一點心意。(建議一併加入)
癌症在非手術治療費用可以很昂貴，所以若公司有提供額外的保障，會加大僱員就癌症或洗腎的治療保障。
住院+附加額外醫療: 小總結
計劃本身不是每年計算，意思即是每宗傷病在保障表上耗盡後，來年續保，僱員因該病便不會得到任何保障。同時基本計劃下的基本計劃下的住院雜項已包括癌症及洗腎保障，當基本計劃耗盡後，餘額便會跌入附加額外醫療保障中賠償，讀者可以留意返。
-門診
選用門診計劃3
因為西醫連3日藥平均要收400、中醫可能要更貴；專科醫生收費約800，物理治療約800，計劃鼓勵僱員選用網絡醫生，不論普通科醫生、專科醫生、物理治療才也可以獲得全數賠償，不用自付額；相反若選用非網絡，普通科西醫上限250，賠償60%，僱員需自費40%，間接減少誘因使用非網絡醫生。
另外計劃還會包括疾病管理療程，針對癌症、糖尿病，前者提供無限次腫瘤科專科醫生諮詢服務，後者則提供10次內分泌或家庭醫學專科醫生諮詢。(只限計劃級別4或以上)
-牙醫(不適用)
計劃不設牙科保障內容
保誠精選「團體醫療寶」晉領計劃
重點
行政流程:
1. 投保年齡: 65歲或以下，保障至70歲
2. 僱員數目最少2-4名: 不需個別健康申報，只可選標準病房計劃
3. 僱員數目5名或以上: 可選半私家病房或私家病房
4. 僱員數目15名或以上: 僱員可自費額外選投指定自選個人醫療保險，不用健康申報，缺點是風險池內的所有投保人可能是患有不同疾病的人士，每年保險加幅因理賠紀錄而可能出現失控情況。
5. 在保單生效後，新增僱員，福利會按生效時間按比例計算(如門診)
計劃重點
1. 續保是以experienced rating計算，所以保費會因為公司理賠紀錄而對個別公司保費在續保時進行調整。
2. 保障已存在疾病，前3後12，意思即是在計劃生效前3個月已持續有的疾病，在計劃生效後12個後會受保
3. 保費按歲數組別計算。
Great Info建議
住院(5人或以上僱員數目):
-基本計劃
選用計劃HS2(半私家)
因為基本的大腸鏡檢查，醫生收費也要7,000，所以選用計劃HS2，醫生手術保額7,000，麻醉科及手術室分別2,450，僱員基本的腸胃鏡檢查，只需自己補貼少許即可。
-附加額外醫療保障
選用計劃半私家病房
當基本計劃保障用盡後，便會在額外醫療保險內扣除(包括癌症、洗腎)，所以只有50,000(僱員須先自付20%)，可以留意返。
住院+附加額外醫療: 小總結
計劃本身不是每年計算，意思即是每宗傷病在保障表上耗盡後，來年續保，僱員因該病便不會得到任何保障。同時基本計劃下的基本計劃下的住院雜項已包括癌症及洗腎保障，當基本計劃耗盡後，餘額便會跌入附加額外醫療保障中賠償，讀者可以留意返。
-門診
選用門診計劃OP1
因為西醫連3日藥平均要收400、中醫可能要更貴；專科醫生收費約800，物理治療約800，所以若選用OP1，普通科保額每次280，僱員自付額相對也要比多少少。但若選用網絡醫生，普通科、專科、物理治療、中醫，僱員也不用給付自付額。
-牙醫
選用等級不適用
提供網絡牙醫服務，所以除包括每年一次洗牙外，其他牙齒服務也全包。
永明智選團體醫療保險計劃
重點
行政流程:
1. 投保年齡: 65歲或以下，保障至69歲
2. 僱員數目最少3名: 須個別健康申報
3. 僱員數目10名或以上: 免健康申報
4. 在保單生效後，新增僱員，福利會按生效時間按比例計算(如門診)
計劃重點
1. 續保是以pool rating計算，不用擔心因公司索償紀錄差而續保時被大幅提升保費。
2. 保障已存在疾病，前3後12，意思即是在計劃生效前3個月已持續有的疾病，在計劃生效後12個後會受保
3. 保費按歲數組別計算。
Great Info建議
住院:
-基本計劃
選用計劃HS2(半私家)
因為基本的大腸鏡檢查，醫生收費也要7,000，所以選用計劃HS2，醫生手術保額5,000，麻醉科及手術室分別2,000，僱員基本的腸胃鏡檢查，只需自己補貼少許即可。
-附加額外醫療保障
選用計劃MM2(半私家病房)
當基本計劃保障用盡後，便會在額外醫療保險內扣除(包括癌症、洗腎)，所以只有100,000(僱員須先自付20%)，可以留意返。
住院+附加額外醫療: 小總結
計劃本身不是每年計算，意思即是每宗傷病在保障表上耗盡後，來年續保，僱員因該病便不會得到任何保障。同時基本計劃下的基本計劃下的住院雜項已包括癌症及洗腎保障，當基本計劃耗盡後，餘額便會跌入附加額外醫療保障中賠償，讀者可以留意返。
-門診
選用門診計劃OP3
因為西醫連3日藥平均要收400、中醫可能要更貴；專科醫生收費約800，物理治療約800，所以若選用OP3，普通科保額每次250，僱員自付額相對也要比多少少。但若選用網絡醫生，普通科、專科、中醫，僱員需不用給付自付額。在門診保障日，可惜沒有提供物理治療保障。
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團體醫療保險比較2023