如何揀選定期危疾保險

決定保費因素除了歲數、性別、有否吸煙、保額外，還有就是保費調整年期選項，例如每5年保費調整1次，在開始時的頭5年保費會比每10年/20年/或定期至某歲數平，但當5年過後，保費便會每年調升，如果希望更有預算，可選擇距離退休歲數前後(如70歲)的定額保費年期，例如以上例字，投保時45歲，那可以選擇20年或更長的定額固定保費年期，便不用怕因歲數而保費增長而失去預算。

在8間保險公司中(圖一)，有部份可以提供定額保費至80歲，如果怕遲退休，或退休後有危疾，選固定保額至80歲應可以提供足夠安全網了。

還有什麼地方可以留意?

危疾保險會提供早期危疾賠償，包括原位癌，因為是預支，所以讀者可以留意原位癌、及通波仔的賠償次數，及總賠償百份比，如FWD好易揀危疾，原位癌賠償保額35%，上限HK400,000。

身故賠償計算

因為早期危疾是預支賠償，如pacific life宜安保II可以供額外身故賠償50%，便可避免早期預支了保額100%，但不幸於保障期內身故，仍然可有額外50%保額賠償。

非指定危疾，附合條件也可獲賠償

危疾中了指定的疾病才獲賠償，但如2019年covid-19大爆發，這是危疾保障外的範圍，及有很多疾病可能也不在保障表內，所以部份保險公司如Chubb、FWD、Zurich，只要符合生存在條件及治療要求，也可以獲得預支部份保額的賠償。這等同安全網，可以大包圍，免在生命危在旦夕時，因未符合危疾定義，而未獲保險賠償。

總結

定期危疾槓桿大，部份保險公司如FWD及Bupa更可以保障至100歲，但若以經濟角度考慮，應否以退休歲數為保障的參考指標，再以「buy term and invest the difference」概念把餘錢投放在其他，可能不用等死亡賠償，累積滾存金額已多於身故賠償了。

過去的定期危疾，筆者認為最大問題是老人病的保障歲數太早(只保障至65歲)，包括柏金遜症/亞爾茲海默氏病/不可還原之器質性腦退化疾病，但除醫學進步，及老人病普及，年齡超過65歲，病發率越高，所以筆者見大多保險公司已更新了老人病的保障歲數至80歲，FWD及Bupa更保障至100歲，若怕退而不休，投保了危疾，保障老人疾病至80歲，筆者估計都足夠了。

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